Transférer son PER : Guide Complet, Frais et Démarches
En résumé : Le transfert de PER est un droit légal. Après 5 ans, les frais de transfert sont de 0 %. Avant 5 ans, maximum 1 % de l’encours. Un transfert vers un PER en ligne peut vous faire économiser des milliers d’euros en frais sur la durée.
Si vous avez un PER bancaire avec des frais élevés, un ancien PERP, un contrat Madelin ou un PERCO, vous pouvez le transférer vers un PER plus compétitif. C’est l’un des leviers les plus puissants pour optimiser votre épargne retraite.
Pourquoi transférer son PER ?
La raison principale est les frais. Un PER bancaire classique facture souvent 3-5 % de frais sur versement et 1-1,5 % de frais de gestion UC. Un PER en ligne comme Linxea Spirit PER ou SwissLife PER facture 0 % d’entrée et 0,50-0,60 % de gestion UC.
Sur 20 ans avec un encours de 50 000 €, la différence de frais peut représenter 15 000 à 30 000 € de capital en plus. Le transfert est donc souvent très rentable, même si vous payez des frais de transfert la première année.
Frais de transfert de PER
| Ancienneté du contrat | Frais de transfert maximum |
|---|---|
| Moins de 5 ans | 1 % de l’encours |
| Plus de 5 ans | 0 % (gratuit) |
Ces plafonds sont fixés par la loi PACTE. Votre ancien assureur ne peut pas facturer plus. En pratique, beaucoup de PER en ligne ne facturent aucun frais de transfert entrant.
Ce que vous pouvez transférer vers un PER
| Ancien produit | Transfert possible | Remarque |
|---|---|---|
| PER individuel | Oui | Vers tout autre PER individuel |
| PER entreprise (collectif) | Oui (si plus chez l’employeur) | Vers PER individuel |
| PERP | Oui | Transformation en PER individuel |
| Contrat Madelin | Oui | Transformation en PER individuel |
| PERCO | Oui | Vers PER collectif ou individuel |
| Article 83 | Oui (si plus chez l’employeur) | Vers PER individuel |
| Assurance-vie | Non | Enveloppes juridiquement distinctes |
| PEA | Non | Enveloppes juridiquement distinctes |
Démarches pour transférer son PER
Le processus est simple mais prend du temps :
- Ouvrez un nouveau PER chez le courtier/assureur cible (Linxea, SwissLife, Yomoni, etc.)
- Demandez le transfert : le nouvel assureur envoie la demande à l’ancien
- L’ancien assureur a 2 mois pour transférer les fonds (délai légal)
- Le capital est réinvesti sur les supports de votre nouveau PER
En pratique, comptez 1 à 3 mois pour un transfert complet. Pendant cette période, votre capital est désinvesti de l’ancien contrat et pas encore réinvesti sur le nouveau — c’est une période « hors marché » qu’il faut anticiper.
Analyst Tip : Avant de transférer, vérifiez si votre ancien PER n’a pas des avantages spécifiques (garantie plancher décès, bonus fonds euros, etc.) que vous perdriez. Dans 90 % des cas, les économies de frais compensent largement, mais faites le calcul.
Pièges à éviter
- Ne pas vérifier l’ancienneté : si votre PER a moins de 5 ans, attendez si possible pour éviter les 1 % de frais de transfert
- Oublier les frais de l’ancien contrat : certains assureurs facturent des pénalités déguisées (frais de « clôture »). Ils n’en ont pas le droit au-delà du plafond légal
- Ne pas comparer avant : assurez-vous que le nouveau PER est vraiment moins cher et offre les supports que vous voulez
- Ignorer le temps hors marché : pendant le transfert (1-3 mois), votre capital n’est pas investi. En cas de hausse des marchés, vous perdez ce rendement
Transfert et fiscalité
Le transfert de PER est neutre fiscalement. Il ne déclenche ni imposition ni prélèvements sociaux. L’antériorité fiscale de vos versements est conservée. Les versements déductibles restent déductibles, et les versements non déductibles restent non déductibles sur le nouveau contrat.
Pour les anciens PERP et Madelin transformés en PER, le compartiment « versements volontaires déductibles » est préservé. Votre avantage fiscal historique ne change pas.
Ce qu’il faut retenir
- Le transfert de PER est un droit légal : 0 % après 5 ans, max 1 % avant
- Transférer un PER bancaire vers un PER en ligne peut économiser des dizaines de milliers d’euros
- PERP, Madelin, PERCO et Article 83 sont aussi transférables vers un PER
- Le transfert est neutre fiscalement (pas d’imposition)
- Comptez 1 à 3 mois de délai et anticipez la période « hors marché »
Questions fréquentes
Combien de temps dure un transfert de PER ?
L’ancien assureur a un délai légal de 2 mois pour transférer les fonds. En pratique, le processus complet (demande + transfert + réinvestissement) prend 1 à 3 mois selon les assureurs.
Mon ancien assureur peut-il refuser le transfert ?
Non. Le transfert est un droit légal garanti par la loi PACTE. Votre ancien assureur ne peut pas bloquer le transfert. En cas de résistance, vous pouvez saisir le médiateur de l’assurance.
Puis-je transférer seulement une partie de mon PER ?
En général, le transfert est total : l’intégralité de l’encours est transférée. Les transferts partiels ne sont pas prévus par la réglementation pour le PER individuel.
Le transfert de PERP vers PER est-il intéressant ?
Oui, dans la majorité des cas. Le PER offre plus de flexibilité (sortie en capital, déblocage pour achat immobilier) que le PERP (sortie en rente obligatoire à 80 %). Les frais des PER en ligne sont aussi généralement inférieurs.
Que se passe-t-il si je transfère un PER d’entreprise ?
Le PER d’entreprise (collectif ou obligatoire) peut être transféré vers un PER individuel si vous n’êtes plus salarié de l’entreprise. Si vous y travaillez encore, le transfert n’est possible que tous les 3 ans. Les droits acquis sont intégralement conservés.
Les informations présentées sont fournies à titre éducatif et ne constituent pas un conseil en investissement. Consultez un conseiller financier avant toute décision.