Fichier FICP : Définition, Conséquences et Radiation
Définition : Le FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) est un fichier géré par la Banque de France qui recense les personnes en retard de paiement sur un crédit ou en procédure de surendettement.
Pourquoi est-on inscrit au FICP ?
Deux situations entraînent une inscription :
- Incident de remboursement : vous avez deux mensualités consécutives impayées sur un crédit (ou un montant total impayé supérieur au dernier versement dû). L’établissement prêteur vous met en demeure, puis signale l’incident à la Banque de France.
- Procédure de surendettement : vous déposez un dossier de surendettement auprès de la commission de la Banque de France. L’inscription est automatique dès le dépôt du dossier.
Conséquences d’une inscription au FICP
| Conséquence | Détail |
|---|---|
| Accès au crédit | Refus quasi systématique de tout nouveau crédit (conso, immobilier, revolving) |
| Compte bancaire | Pas d’interdiction, mais la banque peut restreindre certains services |
| Moyens de paiement | Carte et chèques non affectés (contrairement au FCC) |
| Durée — incident | 5 ans maximum (ou régularisation anticipée) |
| Durée — surendettement | 7 ans maximum (ou fin du plan/effacement) |
| Consultation | Par les établissements de crédit et vous-même (droit d’accès) |
Comment sortir du FICP
En cas d’incident de remboursement
Régularisez l’intégralité des sommes dues. Une fois le paiement effectué, l’établissement prêteur doit demander votre radiation à la Banque de France. La levée intervient dans les jours suivants. Sans régularisation, vous restez inscrit 5 ans.
En cas de surendettement
L’inscription dure le temps du plan de surendettement (jusqu’à 7 ans). Si le plan est respecté jusqu’au bout ou si un effacement de dettes est prononcé, vous êtes radié à l’issue de la procédure. Le délai ne peut pas dépasser 7 ans à compter de la date de dépôt du dossier.
Analyst Tip : Le FICP n’interdit pas d’ouvrir un compte bancaire ni d’utiliser une carte. C’est une différence clé avec le FCC. Si un organisme vous refuse un crédit, il n’est pas tenu de vous en donner la raison — mais le FICP est presque toujours la cause. Exercez votre droit d’accès pour vérifier votre situation avant toute demande de prêt.
L’essentiel à retenir
- Le FICP recense les incidents de remboursement de crédits et les dossiers de surendettement
- Inscription de 5 ans (incident) à 7 ans (surendettement), levable par régularisation
- Conséquence principale : refus systématique de tout nouveau crédit
- Contrairement au FCC, le FICP n’affecte pas vos moyens de paiement
- Vérifiez votre inscription gratuitement auprès de la Banque de France
Questions fréquentes
Peut-on obtenir un crédit en étant fiché FICP ?
C’est extrêmement rare. Les établissements de crédit sont obligés de consulter le FICP avant d’accorder un prêt. Le fichage constitue un signal d’alerte fort. Seuls certains organismes de microcrédit social ou le prêt CAF peuvent être accessibles dans certains cas.
Le FICP bloque-t-il l’ouverture d’un compte bancaire ?
Non. Le FICP ne concerne que l’accès au crédit. Vous pouvez ouvrir un compte bancaire, disposer d’une carte bancaire et émettre des chèques. Si une banque refuse, c’est un choix commercial, pas une obligation légale liée au FICP.
Comment vérifier si on est inscrit au FICP ?
Vous pouvez exercer votre droit d’accès gratuitement auprès de la Banque de France : en ligne sur le site de la Banque de France, en vous présentant en agence avec une pièce d’identité, ou par courrier. La réponse est envoyée sous quelques jours.
Peut-on être inscrit au FCC et au FICP en même temps ?
Oui. Les deux fichiers sont indépendants. Le FCC concerne les incidents de paiement (chèques, cartes) et le FICP les incidents de crédit. Une personne cumulant les deux types d’incidents sera inscrite dans les deux fichiers.
La banque doit-elle prévenir avant de signaler au FICP ?
Oui. L’établissement prêteur doit d’abord vous adresser une mise en demeure de régulariser l’incident. Vous disposez d’un délai de 30 jours pour payer. Passé ce délai sans paiement, la déclaration au FICP est transmise à la Banque de France.
Les informations fournies sont à caractère éducatif et ne constituent pas un conseil en investissement. Consultez un professionnel agréé avant toute décision.