Yomoni Avis : La Gestion Pilotée en ETF au Banc d’Essai
En résumé : Yomoni est le pionnier des robo-advisors en France, lancé en 2015. Le principe : une gestion pilotée 100 % en ETF, avec 10 profils de risque allant de prudent à offensif. Agrément de société de gestion de portefeuille (AMF), frais totaux autour de 1,60 % et un historique de performances désormais conséquent. Le leader du marché, avec ses forces et ses limites.
Yomoni a popularisé la gestion pilotée en ETF en France. Depuis 2015, la fintech gère plus d’un milliard d’euros pour des dizaines de milliers de clients. L’idée est simple : vous définissez votre profil de risque, et Yomoni construit et pilote un portefeuille diversifié d’ETF pour vous. Voyons si la promesse tient après plus de 10 ans d’existence.
Caractéristiques principales
| Critère | Yomoni |
|---|---|
| Statut | Société de gestion (agrément AMF) |
| Assureur | Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa) |
| Produits | Assurance-vie, PER, PEA, CTO |
| Frais d’entrée | 0 % |
| Frais de gestion enveloppe | 0,60 % |
| Frais de mandat Yomoni | 0,70 % |
| Frais supports (ETF) | ~0,30 % |
| Frais totaux tout compris | ~1,60 % |
| Profils | 10 (P1 prudent à P10 offensif) |
| Versement minimum | 1 000 € |
Comment fonctionne la gestion pilotée Yomoni
Après un questionnaire de profil (horizon, tolérance au risque, objectifs), Yomoni vous attribue un profil de 1 à 10. Le profil 1 est quasi entièrement en fonds euros et obligations, le profil 10 est à 100 % en ETF actions. L’équipe de gestion ajuste l’allocation en fonction des conditions de marché — c’est ce qu’on appelle la gestion tactique.
Les supports utilisés sont exclusivement des ETF (trackers indiciels), ce qui garantit des frais de support très bas (~0,20 à 0,30 %). C’est un avantage majeur par rapport aux gestions pilotées bancaires qui utilisent des fonds actifs avec 1,5 à 2 % de frais internes.
Performances : quel bilan après 10 ans ?
Yomoni publie ses performances nettes de frais pour chaque profil. Les profils dynamiques (P7 à P10) ont délivré des rendements annualisés entre 5 et 9 % selon les périodes, ce qui est en ligne avec les marchés actions mondiaux. Les profils prudents (P1 à P3) ont fait entre 1 et 3 % annualisés.
Le point important : Yomoni n’a pas significativement battu un simple ETF MSCI World en gestion libre. La valeur ajoutée réside davantage dans le pilotage automatisé et la simplicité que dans un alpha de gestion.
Frais : la question qui fâche
Les frais totaux de Yomoni (~1,60 % tout compris) sont le principal point de débat. C’est nettement plus que la gestion libre :
- Yomoni (gestion pilotée) : 0,60 % (enveloppe) + 0,70 % (mandat) + 0,30 % (ETF) = ~1,60 %
- Gestion libre en ETF sur Linxea Spirit 2 : 0,50 % (enveloppe) + 0,25 % (ETF) = ~0,75 %
L’écart de 0,85 point par an est significatif sur le long terme. Sur 100 000 € investis pendant 20 ans, cet écart de frais représente environ 20 000 € de manque à gagner. C’est le prix du confort — à vous de juger si la délégation vaut ce coût.
Gamme de produits
Yomoni ne se limite pas à l’assurance-vie. L’offre comprend :
- Assurance-vie — le produit historique, assuré par Suravenir.
- PER (Plan Épargne Retraite) — même logique de gestion pilotée, avec l’avantage fiscal du PER.
- PEA — gestion pilotée dans l’enveloppe PEA, une offre assez rare sur le marché.
- CTO — compte-titres en gestion pilotée.
Cette diversité d’enveloppes est un vrai plus : vous pouvez centraliser votre assurance-vie, votre PER et votre PEA chez un seul acteur.
Points forts et limites
Points forts
- Pionnier avec 10+ ans de track record — le plus long historique parmi les robo-advisors français.
- Agrément AMF de société de gestion — un gage de sérieux réglementaire supérieur aux simples CIF.
- Multi-enveloppes — assurance-vie, PER, PEA et CTO en un seul endroit.
- 100 % ETF — des supports à frais réduits, sans fonds maison opaques.
- Simplicité d’utilisation — inscription en 10 minutes, gestion entièrement déléguée.
Limites
- Frais totaux de 1,60 % — presque le double de la gestion libre en ETF.
- Pas de SCPI ni d’immobilier — contrairement à Ramify qui intègre des SCPI.
- Pas de gestion libre possible — c’est de la gestion pilotée ou rien.
- Alpha de gestion limité — le pilotage n’a pas prouvé de surperformance nette vs un ETF World buy-and-hold.
Analyst Tip : Yomoni convient parfaitement si vous voulez déléguer à 100 % sans jamais vous soucier de vos placements. Le service est fiable, l’interface est excellente et l’historique rassure. Mais si vous êtes prêt à passer 30 minutes par trimestre pour gérer un portefeuille ETF en gestion libre, vous économiserez ~0,85 % par an de frais — soit des dizaines de milliers d’euros sur 20 ans.
Ce qu’il faut retenir
- Yomoni est le pionnier et leader des robo-advisors en France, avec un agrément AMF et 10+ ans d’historique.
- La gestion pilotée est 100 % en ETF avec 10 profils de risque, de prudent à offensif.
- Les frais totaux (~1,60 %) sont corrects pour de la gestion pilotée, mais élevés vs la gestion libre (~0,75 %).
- Multi-enveloppes disponibles : assurance-vie, PER, PEA et CTO.
- Idéal pour ceux qui veulent déléguer entièrement ; moins adapté aux investisseurs qui veulent optimiser les frais.
Questions fréquentes
Yomoni est-il fiable ?
Oui. Yomoni est agréé par l’AMF comme société de gestion de portefeuille, ce qui est le niveau de régulation le plus élevé. Le contrat d’assurance-vie est assuré par Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa). Plus d’un milliard d’euros sont sous gestion.
Quelles sont les performances de Yomoni ?
Sur les profils dynamiques (P7-P10), les performances annualisées nettes de frais se situent entre 5 et 9 % selon les périodes. C’est cohérent avec les marchés actions, sans alpha significatif. Les profils prudents affichent 1 à 3 % annualisés.
Yomoni ou Nalo : lequel choisir ?
Les deux offrent une gestion pilotée en ETF à des frais similaires. Nalo se distingue par son approche par projet (retraite, achat immobilier) et sa gestion de la sécurisation progressive. Yomoni a un historique plus long et propose plus d’enveloppes (PEA). Consultez notre comparatif Yomoni vs Nalo pour plus de détails.
Peut-on retirer son argent facilement chez Yomoni ?
Oui, les rachats sont possibles à tout moment. Le délai est généralement de 3 à 5 jours ouvrés pour voir les fonds sur votre compte bancaire. Il n’y a pas de pénalité de sortie, mais attention à la fiscalité des rachats si votre contrat a moins de 8 ans.
Yomoni vaut-il le coup par rapport à la gestion libre ?
Ça dépend de votre implication. Si vous ne voulez jamais toucher à votre portefeuille et que la tranquillité d’esprit vaut ~0,85 % de frais annuels supplémentaires, Yomoni est un excellent choix. Si vous êtes prêt à gérer un portefeuille d’ETF vous-même sur un contrat comme Linxea Spirit 2, la gestion libre sera nettement moins chère.
Les informations présentées sont données à titre éducatif et ne constituent pas un conseil en investissement. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Consultez un conseiller financier avant toute décision.