Yomoni vs Nalo vs Ramify vs Goodvest : Quel Robo-Advisor Choisir ?
En résumé : Les quatre principaux robo-advisors français offrent une gestion pilotée en ETF avec des positionnements distincts. Yomoni mise sur l’ancienneté et le multi-enveloppes, Nalo sur la gestion par projet, Ramify sur la diversification multi-classes (ETF + SCPI), et Goodvest sur l’investissement responsable (ISR). Tous facturent entre 1,30 et 1,65 % de frais totaux.
La gestion pilotée en ligne s’est démocratisée en France avec quatre acteurs majeurs. Chacun a une philosophie différente, mais le principe reste le même : vous confiez votre épargne à un algorithme supervisé par une équipe de gestion, qui investit en ETF selon votre profil de risque. Voici un comparatif objectif pour choisir celui qui correspond le mieux à votre situation.
Tableau comparatif complet
| Critère | Yomoni | Nalo | Ramify | Goodvest |
|---|---|---|---|---|
| Lancement | 2015 | 2017 | 2021 | 2021 |
| Statut | SGP (AMF) | CIF | CIF | CIF |
| Assureur | Suravenir | Generali | Apicil | Generali |
| Frais enveloppe | 0,60 % | 0,85 % | 0,70 % | 0,60 % |
| Frais mandat | 0,70 % | 0,55 % | 0,60 % | 0,70 % |
| Frais supports (ETF) | ~0,30 % | ~0,25 % | ~0,20-0,30 % | ~0,30 % |
| Frais totaux | ~1,60 % | ~1,65 % | ~1,30-1,60 % | ~1,60 % |
| Supports | ETF | ETF | ETF + SCPI + PE | ETF ISR |
| Enveloppes | AV, PER, PEA, CTO | AV, PER | AV, PER, SCPI | AV, PER |
| Versement min. | 1 000 € | 1 000 € | 1 000 € | 300 € |
| ISR / Climat | Non | Non | Partiel | 100 % |
| Approche | Profils 1-10 | Par projet | Multi-classes | ISR climat |
Yomoni : le leader historique
Yomoni est le plus ancien des quatre, avec un agrément AMF de société de gestion — un niveau de régulation supérieur. Son atout principal : un historique de plus de 10 ans et la gamme d’enveloppes la plus large (assurance-vie, PER, PEA, CTO). Les 10 profils de risque offrent une granularité fine.
Point faible : les frais totaux de 1,60 % et l’absence de diversification au-delà des ETF (pas de SCPI, pas de private equity).
Nalo : la gestion par projet
Nalo se différencie par son approche par projet. Au lieu de choisir un profil de risque unique, vous définissez des objectifs (retraite, achat immobilier, épargne de précaution) et Nalo ajuste l’allocation pour chacun. La sécurisation progressive automatique réduit le risque à mesure que vous approchez de l’échéance de votre projet.
C’est une approche intelligente pour les épargnants qui ont plusieurs horizons de placement. L’assureur est Generali, et les frais totaux (~1,65 %) sont légèrement supérieurs à la concurrence. Nalo ne propose pas de PEA.
Ramify : la diversification multi-classes
Ramify est le plus récent mais aussi le plus innovant dans son approche. En intégrant des SCPI et du private equity dans ses allocations, Ramify offre une diversification que les autres n’ont pas. Les frais hors supports sont les plus bas (1,30 %), mais l’ajout de SCPI et PE augmente les frais internes des supports.
C’est le choix le plus pertinent pour les investisseurs qui veulent une allocation institutionnelle (actions + obligations + immobilier + PE) sans gérer eux-mêmes la complexité.
Goodvest : l’investissement responsable
Goodvest est le seul robo-advisor 100 % ISR aligné avec l’Accord de Paris. Tous les ETF sélectionnés respectent des critères stricts en matière d’exclusion (énergies fossiles, tabac, armement) et de contribution au climat. Le versement minimum de 300 € est le plus bas du marché.
Le compromis : la gamme de supports est plus restreinte (limites de l’univers ISR) et les performances peuvent diverger des indices classiques, en positif comme en négatif. C’est le choix militant, pour ceux qui veulent donner du sens à leur épargne.
Quel robo-advisor pour quel profil ?
| Votre profil | Notre recommandation |
|---|---|
| Débutant qui veut déléguer simplement | Yomoni — historique rassurant, interface simple |
| Épargnant avec plusieurs projets (retraite + immo) | Nalo — gestion par projet et sécurisation progressive |
| Investisseur qui veut actions + immobilier + PE | Ramify — diversification multi-classes unique |
| Investisseur sensible au climat et à l’ISR | Goodvest — 100 % aligné Accord de Paris |
| Budget serré (< 1 000 €) | Goodvest — accessible dès 300 € |
| Besoin d’un PEA en gestion pilotée | Yomoni — le seul à proposer un PEA piloté |
Et la gestion libre dans tout ça ?
Avant de choisir un robo-advisor, posez-vous la bonne question : avez-vous réellement besoin de la gestion pilotée ? Un portefeuille simple d’un ou deux ETF sur un contrat comme Linxea Spirit 2 ou Lucya Cardif coûtera 0,75 % tout compris vs 1,30 à 1,65 % en gestion pilotée.
L’écart de frais est de 0,55 à 0,90 point par an. Sur 20 ans avec 100 000 €, cela représente 15 000 à 25 000 € de différence. La gestion pilotée se justifie si vous ne voulez absolument pas gérer vous-même, ou si vous valorisez le pilotage actif de l’allocation.
Analyst Tip : Ne choisissez pas un robo-advisor uniquement sur les frais. La vraie question est : quel est votre besoin ? Si c’est la simplicité pure, Yomoni. Si c’est la planification par projet, Nalo. Si c’est la diversification maximale, Ramify. Si c’est l’ISR, Goodvest. Et si vous êtes prêt à investir 30 minutes par trimestre, la gestion libre reste la plus économique.
Ce qu’il faut retenir
- Les quatre robo-advisors facturent entre 1,30 % (Ramify) et 1,65 % (Nalo) de frais totaux — vs ~0,75 % en gestion libre.
- Yomoni est le leader avec le plus d’enveloppes et le plus long historique.
- Nalo se distingue par sa gestion par projet et la sécurisation progressive.
- Ramify est le seul à intégrer SCPI et private equity dans ses allocations.
- Goodvest est l’unique option 100 % ISR alignée climat, accessible dès 300 €.
Questions fréquentes
Quel est le meilleur robo-advisor en France ?
Il n’y a pas de meilleur absolu. Yomoni est le plus établi, Ramify le plus diversifié, Nalo le plus adapté aux projets multiples, et Goodvest le plus responsable. Le choix dépend de vos priorités : ancienneté, diversification, planification ou ISR.
Les robo-advisors sont-ils risqués ?
Le risque est celui des marchés financiers, pas celui du robo-advisor lui-même. Votre épargne est détenue par un assureur (Suravenir, Generali, Apicil) et protégée par le FGAP à hauteur de 70 000 €. Le risque de perte en capital existe sur les unités de compte, comme dans toute assurance-vie en UC.
Peut-on avoir plusieurs robo-advisors ?
Oui, il n’y a aucune limite. Vous pouvez ouvrir une assurance-vie chez Yomoni et une autre chez Ramify. C’est même une stratégie de diversification possible, bien que la complexité de suivi augmente. Un seul bon contrat suffit généralement.
La gestion pilotée bat-elle la gestion libre ?
En général, non. Les études montrent que la gestion libre en ETF (type MSCI World) fait aussi bien, voire mieux que la gestion pilotée, principalement grâce aux frais inférieurs. La gestion pilotée paie pour le confort et le pilotage, pas pour un surcroît de performance.
Faut-il ouvrir un PER chez un robo-advisor ?
Si vous êtes dans une tranche marginale d’imposition élevée (30 % ou plus) et que vous voulez déléguer, oui. Le PER permet de déduire vos versements du revenu imposable. Yomoni et Ramify proposent des PER en gestion pilotée avec la même logique ETF que leur assurance-vie.
Les informations présentées sont données à titre éducatif et ne constituent pas un conseil en investissement. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Consultez un conseiller financier avant toute décision.