Meilleur PER : Comparatif des Plans Épargne Retraite
En résumé : Les meilleurs PER en ligne (Linxea Spirit PER, Yomoni Retraite+, SwissLife PER) écrasent les PER bancaires sur les frais. Critères clés : 0 % de frais sur versement, frais de gestion UC < 0,7 %, large choix d'ETF et d'UC.
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est devenu l’enveloppe incontournable pour préparer sa retraite tout en réduisant son impôt sur le revenu. Mais tous les PER ne se valent pas. Frais, supports, flexibilité : les écarts sont énormes entre un PER bancaire classique et un PER en ligne optimisé.
Classement des meilleurs PER en ligne
| PER | Assureur | Frais sur versement | Frais gestion UC | Nombre d’UC | ETF disponibles |
|---|---|---|---|---|---|
| Linxea Spirit PER | Spirica (Crédit Agricole) | 0 % | 0,50 % | 700+ | Oui (40+) |
| Yomoni Retraite+ | Suravenir | 0 % | 0,60 % | Gestion pilotée | ETF uniquement |
| SwissLife PER | SwissLife | 0 % | 0,60 % | 600+ | Oui (50+) |
| Placement-direct PER | SwissLife | 0 % | 0,60 % | 1 000+ | Oui (50+) |
| PER Évolution (Assurancevie.com) | Abeille Assurances | 0 % | 0,60 % | 150+ | Oui (20+) |
Critères pour choisir son PER
Les frais : le critère n°1
Sur un horizon de 20-30 ans, les frais sont le principal destructeur de performance. Un PER bancaire avec 3 % de frais sur versement et 1 % de frais de gestion annuels peut vous coûter des dizaines de milliers d’euros par rapport à un PER en ligne à 0 % de frais d’entrée et 0,5 % de gestion.
Fuyez les PER qui facturent des frais sur versement. Les meilleurs PER en ligne ne prennent aucun frais d’entrée ni frais d’arbitrage.
Le choix des supports
Un bon PER doit proposer des ETF à faibles frais (ETF World, S&P 500, marchés émergents), des fonds euros performants, et éventuellement des supports immobiliers (SCPI, SCI, OPCI). Le nombre d’UC disponibles varie de 50 à plus de 1 000 selon les contrats.
Gestion libre ou pilotée ?
Par défaut, le PER est en gestion pilotée « horizon retraite ». Le gestionnaire sécurise progressivement votre portefeuille à l’approche de la retraite. C’est adapté aux épargnants passifs. La gestion libre vous laisse choisir vos supports : c’est moins cher et souvent plus performant si vous savez ce que vous faites.
PER bancaire vs PER en ligne
| Critère | PER bancaire | PER en ligne |
|---|---|---|
| Frais sur versement | 2 % à 5 % | 0 % |
| Frais de gestion UC | 0,8 % à 1,5 % | 0,5 % à 0,7 % |
| Frais d’arbitrage | 0,5 % à 1 % | 0 % |
| Choix de supports | Limité (fonds maison) | Large (ETF, SCPI, fonds diversifiés) |
| Accompagnement | Conseiller en agence | Support en ligne / téléphone |
Analyst Tip : Comparez toujours le coût total sur la durée, pas juste les frais de gestion. Un PER à 0 % de frais d’entrée et 0,50 % de gestion sur 25 ans sera drastiquement moins cher qu’un PER bancaire à 3 % d’entrée et 1 % de gestion. Utilisez la formule : capital final = capital initial × (1 + rendement − frais)^n.
Faut-il transférer son ancien PER ?
Si vous avez un PER bancaire chargé en frais, le transfert vers un PER en ligne est presque toujours rentable. Le transfert est un droit légal. Après 5 ans de détention, les frais de transfert sont plafonnés à 0 % (gratuit). Avant 5 ans, ils sont plafonnés à 1 % de l’encours.
Pensez aussi à regrouper vos anciens PERP, Madelin ou PERCO dans un seul PER pour simplifier la gestion et optimiser les frais.
PER vs autres enveloppes retraite
Le PER n’est pas la seule option pour préparer sa retraite. Comparez-le avec le PEA, l’assurance-vie et le PEE pour construire une stratégie diversifiée. Le comparatif PER vs PEA spécifique retraite est particulièrement utile.
Ce qu’il faut retenir
- Les meilleurs PER en ligne facturent 0 % de frais sur versement et < 0,7 % de frais de gestion
- Linxea Spirit PER et SwissLife PER offrent le meilleur rapport frais/choix de supports
- Yomoni Retraite+ est idéal pour ceux qui veulent une gestion pilotée 100 % ETF
- Évitez les PER bancaires classiques surchargés en frais
- Le transfert de PER est un droit et souvent très rentable
Questions fréquentes
Quel est le PER le moins cher ?
Linxea Spirit PER avec 0 % de frais d’entrée, 0 % d’arbitrage et 0,50 % de frais de gestion annuels sur les UC. C’est actuellement le PER le plus compétitif du marché en gestion libre.
Peut-on ouvrir un PER quand on est fonctionnaire ?
Oui, le PER individuel est ouvert à tous : salariés, fonctionnaires, TNS, retraités et même personnes sans activité professionnelle. Le plafond de déduction s’applique de la même manière.
Quel montant minimum pour ouvrir un PER ?
La plupart des PER en ligne acceptent un versement initial de 500 € à 1 000 €. Certains comme Yomoni démarrent à 1 000 €. Il n’y a pas de minimum légal imposé par la réglementation.
Le PER est-il intéressant à 50 ans ?
Oui, si votre TMI est à 30 % ou plus. Même avec un horizon de 12-17 ans avant la retraite, la déduction fiscale combinée à la capitalisation reste avantageuse. Plus votre TMI est élevée, plus le PER est rentable, même sur un horizon court.
PER assurance ou PER bancaire : quelle différence ?
Le PER assurance (proposé par les assureurs) donne accès à un fonds euros et à des UC. Le PER bancaire (compte-titres) donne accès directement aux marchés. En pratique, 95 % des PER du marché sont des PER assurance. Les PER en ligne recommandés ici sont tous des PER assurance.
Les informations présentées sont fournies à titre éducatif et ne constituent pas un conseil en investissement. Consultez un conseiller financier avant toute décision.