Yomoni vs Nalo : quel robo-advisor choisir ?
En résumé : Yomoni et Nalo sont les deux pionniers de la gestion pilotée en ligne en France. Tous deux investissent en ETF via des assurances-vie et PER, avec des frais compétitifs. Yomoni propose plus d’enveloppes (AV, PER, PEA, CTO). Nalo se distingue par sa gestion par projets et sa sécurisation progressive. Deux excellentes options avec des philosophies légèrement différentes.
Présentation des deux acteurs
Yomoni (lancé en 2015) est une société de gestion agréée AMF. Elle propose de la gestion pilotée en ETF sur plusieurs enveloppes : assurance-vie, PER, PEA et CTO. Yomoni est le robo-advisor le plus connu en France avec plus de 500 millions d’euros sous gestion.
Nalo (lancé en 2017) est un courtier en assurance qui propose une gestion pilotée en ETF via l’assurance-vie (assureur Generali) et le PER. Nalo se distingue par sa gestion multi-projets : chaque objectif (retraite, achat immo, épargne de précaution) a sa propre allocation.
Comparatif Yomoni vs Nalo
| Critère | Yomoni | Nalo |
|---|---|---|
| Frais de gestion (tout compris) | ~1,6 % / an | ~1,6 % / an |
| Assurance-vie | Oui (Suravenir) | Oui (Generali) |
| PER | Oui | Oui |
| PEA | Oui | Non |
| CTO | Oui | Non |
| Supports | ETF (actions, obligations, immobilier) | ETF (actions, obligations, fonds euros) |
| Profils de risque | 10 profils (P1 à P10) | Sur mesure (par projet) |
| Gestion par projets | Non | Oui (multi-projets dans un contrat) |
| Sécurisation progressive | Non (profil fixe) | Oui (glide path automatique) |
| Versement minimum | 1 000 € | 1 000 € |
| Versements programmés | Dès 50 €/mois | Dès 50 €/mois |
| ISR / ESG | Profil ISR disponible | Option ISR disponible |
Les frais en détail
Les deux acteurs affichent des frais tout compris autour de 1,6 % par an, décomposés ainsi :
- Frais de gestion de l’enveloppe (assureur) : ~0,6 % (Suravenir/Generali)
- Frais de gestion pilotée (Yomoni/Nalo) : ~0,7 %
- Frais des ETF sous-jacents : ~0,2-0,3 %
L’écart de frais entre les deux est négligeable. La vraie comparaison se fait sur la qualité de gestion et les fonctionnalités.
Points forts de Yomoni
Plus d’enveloppes
Yomoni est le seul robo-advisor français à proposer un PEA en gestion pilotée — l’enveloppe la plus avantageuse fiscalement pour les actions. C’est un avantage significatif si vous voulez la gestion pilotée en PEA.
Ancienneté et track record
Lancé en 2015, Yomoni a plus d’historique de performance que Nalo. Plus de 500 millions d’euros sous gestion témoignent de la confiance des investisseurs. Les performances sur 5 ans sont consultables sur leur site.
Simplicité
L’interface est épurée, le parcours de souscription fluide. Vous choisissez un profil (P1 prudent à P10 offensif), et Yomoni gère le reste. Pas de prise de tête.
Points forts de Nalo
Gestion par projets
C’est l’innovation phare de Nalo. Au sein d’un même contrat d’assurance-vie, vous pouvez créer plusieurs « projets » avec des allocations différentes : épargne de précaution (prudent), achat immobilier dans 5 ans (modéré), retraite dans 25 ans (offensif). Chaque projet a son propre profil de risque.
Sécurisation progressive
Nalo réduit automatiquement le risque à mesure que votre objectif approche (glide path). Si vous épargnez pour un achat dans 5 ans, l’allocation passe progressivement d’agressive à prudente. C’est une fonctionnalité que Yomoni ne propose pas.
Allocation sur mesure
Au lieu de profils prédéfinis (P1 à P10), Nalo construit une allocation personnalisée basée sur vos réponses au questionnaire. L’approche est plus fine et théoriquement plus adaptée à votre situation.
Analyst Tip : Si vous voulez un PEA en gestion pilotée, Yomoni est le seul choix. Si vous avez plusieurs objectifs d’épargne et appréciez la sécurisation progressive, Nalo est plus adapté. En assurance-vie pure, les deux se valent largement — choisissez celui dont l’approche vous parle le plus. Consultez aussi notre comparatif complet des robo-advisors incluant Ramify et Goodvest.
Performances comparées
Les performances des deux acteurs sont globalement comparables sur des profils équivalents. Les écarts annuels sont de l’ordre de 0,5-1 point selon les années, sans avantage systématique pour l’un ou l’autre. L’essentiel de la performance dépend de l’allocation actions/obligations et du marché, pas du choix entre Yomoni et Nalo.
Sur un profil offensif (80-100 % actions), les deux délivrent des performances alignées avec les grands indices mondiaux, diminuées des frais de gestion (~1,6 %). Sur un profil prudent (20-30 % actions), les performances sont naturellement plus faibles mais plus stables.
Alternatives à considérer
Le marché des robo-advisors s’est enrichi avec de nouveaux acteurs : Ramify (private equity, SCPI en plus des ETF), Goodvest (100 % ISR aligné Accord de Paris). Si l’investissement responsable ou la diversification en actifs alternatifs vous intéresse, explorez ces alternatives.
Ce qu’il faut retenir
- Frais quasi identiques (~1,6 %/an tout compris) pour les deux acteurs
- Yomoni : plus d’enveloppes (PEA, CTO), interface simple, plus d’ancienneté
- Nalo : gestion par projets, sécurisation progressive, allocation sur mesure
- En assurance-vie, les deux se valent — le choix dépend de vos préférences fonctionnelles
- Si vous voulez un PEA en gestion pilotée, seul Yomoni le propose
Questions fréquentes
Yomoni ou Nalo : lequel a les meilleurs rendements ?
Les performances sont comparables sur des profils équivalents. L’écart annuel est marginal et alterne d’une année à l’autre. Le choix ne doit pas se faire sur les performances passées mais sur les fonctionnalités et enveloppes qui correspondent à vos besoins.
Peut-on avoir les deux en même temps ?
Oui, rien ne vous empêche d’ouvrir une assurance-vie chez Yomoni et une autre chez Nalo. Cela diversifie même le risque assureur (Suravenir vs Generali). Mais dans la pratique, un seul suffit pour la plupart des investisseurs.
Yomoni propose-t-il un PEA ?
Oui. Yomoni est le seul robo-advisor français à proposer un PEA en gestion pilotée. C’est un avantage fiscal majeur (exonération d’IR après 5 ans). Si vous voulez combiner gestion pilotée et fiscalité PEA, c’est Yomoni.
La sécurisation progressive de Nalo vaut-elle le coup ?
Si vous épargnez pour un objectif daté (achat immobilier, retraite), la sécurisation progressive est pertinente. Elle réduit le risque automatiquement à l’approche de l’échéance. Si vous investissez sans horizon précis, cette fonctionnalité est moins utile.
Yomoni et Nalo sont-ils fiables ?
Oui. Yomoni est une société de gestion agréée AMF. Nalo est courtier en assurance enregistré à l’ORIAS. Les fonds sont détenus par des assureurs solides (Suravenir pour Yomoni, Generali pour Nalo), pas par les plateformes elles-mêmes. Votre épargne est protégée par le FGAP jusqu’à 70 000 € par assureur.
Les informations présentées sont fournies à titre éducatif et ne constituent pas un conseil en investissement. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.