Prêt à Taux Zéro (PTZ) 2026 : Conditions, Montants et Simulation
En résumé : Le PTZ est un prêt sans intérêts accordé par l’État pour financer l’achat d’une résidence principale. En 2026, le dispositif a été élargi : il couvre désormais tout le territoire pour le neuf collectif, et l’ancien avec travaux en zones détendues. Les plafonds de revenus ont été relevés pour toucher davantage de ménages.
Qu’est-ce que le prêt à taux zéro ?
Le prêt à taux zéro (PTZ) est un dispositif d’aide à l’accession à la propriété. L’État prend en charge les intérêts du prêt : vous ne remboursez que le capital emprunté. Le PTZ ne peut pas financer la totalité de l’achat — il complète un prêt immobilier classique.
Créé en 1995, le PTZ a connu de nombreuses évolutions. La version 2026 marque un élargissement significatif du dispositif après les restrictions de 2024.
Conditions d’éligibilité au PTZ en 2026
Primo-accédant
Vous devez être primo-accédant, c’est-à-dire ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux dernières années. Exception : les personnes en situation de handicap ou victimes de catastrophe naturelle.
Résidence principale
Le bien financé doit devenir votre résidence principale dans un délai d’un an après l’achat ou la fin des travaux. Vous ne pouvez pas le mettre en location pendant les 6 premières années (sauf exceptions).
Plafonds de revenus
Vos revenus fiscaux de référence (N-2) ne doivent pas dépasser les plafonds suivants, qui dépendent de la zone géographique et de la composition du foyer :
| Composition du foyer | Zone A bis/A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 personne | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 personnes | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 personnes | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 personnes | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5 personnes et + | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
Opérations éligibles et montants
Neuf collectif (appartements)
Éligible sur tout le territoire (zones A bis, A, B1, B2 et C). Le PTZ peut financer jusqu’à 50 % du coût de l’opération en zone A bis/A et jusqu’à 20 % en zone C. Montant plafonné selon la zone.
Ancien avec travaux
Éligible en zones B2 et C uniquement. Les travaux doivent représenter au moins 25 % du coût total de l’opération. Le PTZ finance jusqu’à 40 % du montant plafonné.
Quotité du PTZ par tranche de revenus
| Tranche de revenus | Quotité PTZ (neuf) | Quotité PTZ (ancien + travaux) |
|---|---|---|
| Tranche 1 (revenus les plus faibles) | 50 % | 50 % |
| Tranche 2 | 40 % | 40 % |
| Tranche 3 | 40 % | 40 % |
| Tranche 4 | 20 % | 20 % |
Un couple avec un enfant (3 personnes) achète un appartement neuf à Lyon (zone A) pour 300 000 €. Revenus fiscaux : 55 000 € (tranche 2).
Le couple bénéficie d’un PTZ de 105 600 € à 0 % d’intérêt, avec un différé de remboursement de 5 à 15 ans selon la tranche. Le reste (194 400 €) est financé par un prêt classique.
Durée et remboursement du PTZ
La durée totale du PTZ varie de 20 à 25 ans, avec un différé de remboursement pendant lequel vous ne remboursez que le prêt principal :
- Tranche 1 : différé de 15 ans, puis remboursement sur 10 ans (durée totale : 25 ans).
- Tranche 2 : différé de 10 ans, puis remboursement sur 12 ans (durée totale : 22 ans).
- Tranche 3 : différé de 5 ans, puis remboursement sur 15 ans (durée totale : 20 ans).
- Tranche 4 : pas de différé, remboursement sur 20 ans.
Comment obtenir un PTZ ?
Le PTZ n’est pas distribué directement par l’État. Vous devez le demander auprès d’une banque partenaire en même temps que votre prêt immobilier principal. Étapes :
- Vérifiez votre éligibilité (primo-accédant, plafonds de revenus, zone du bien).
- Montez votre dossier avec votre avis d’imposition N-2 et les justificatifs du bien.
- La banque transmet le dossier à la SGFGAS (Société de Gestion des Financements et de la Garantie de l’Accession Sociale) pour validation.
- Le PTZ est intégré à votre plan de financement global.
Analyst Tip : Le PTZ est un levier puissant pour réduire le coût total de votre emprunt. Combinez-le avec un prêt Action Logement (1 %) et une négociation agressive du taux principal pour optimiser votre plan de financement. Consultez un courtier pour maximiser le montage.
PTZ et investissement locatif : est-ce compatible ?
Le PTZ est réservé à la résidence principale. Vous ne pouvez pas l’utiliser pour un investissement locatif. Cependant, après 6 ans d’occupation, vous pouvez mettre le bien en location tout en conservant le PTZ. Certains investisseurs utilisent cette stratégie pour constituer un premier patrimoine.
Ce qu’il faut retenir
- Le PTZ 2026 finance jusqu’à 50 % de votre achat immobilier à 0 % d’intérêt.
- Conditions : primo-accédant, résidence principale, plafonds de revenus respectés.
- Neuf collectif : éligible partout en France. Ancien avec travaux : zones B2 et C.
- Le différé de remboursement (5 à 15 ans) allège vos mensualités initiales.
- Demandez le PTZ auprès de votre banque en même temps que votre prêt principal.
Questions fréquentes
Qui peut bénéficier du PTZ en 2026 ?
Les primo-accédants (pas propriétaire de leur résidence principale depuis 2 ans) dont les revenus ne dépassent pas les plafonds fixés par zone. Le bien doit devenir la résidence principale dans l’année suivant l’achat.
Le PTZ est-il cumulable avec d’autres aides ?
Oui. Le PTZ se cumule avec le prêt Action Logement, le prêt d’accession sociale (PAS), le prêt conventionné et les aides locales à l’accession. Il complète obligatoirement un prêt principal.
Peut-on rembourser un PTZ par anticipation ?
Oui, sans frais ni pénalités. Le remboursement anticipé du PTZ est libre. C’est un avantage par rapport aux prêts classiques qui peuvent comporter des indemnités de remboursement anticipé.
Le PTZ est-il disponible pour l’ancien sans travaux ?
Non. En 2026, l’ancien sans travaux n’est pas éligible au PTZ. Seul l’ancien avec au moins 25 % de travaux (du coût total) est éligible, et uniquement en zones B2 et C.
Quel est le montant maximum du PTZ ?
Il dépend de la zone, de la taille du foyer et de la tranche de revenus. En zone A bis pour un foyer de 4 personnes, le PTZ peut atteindre environ 150 000 €. En zone C pour une personne seule, il sera plus proche de 40 000 €.
Les informations présentées sont fournies à titre éducatif et ne constituent pas un conseil en investissement. Consultez un professionnel avant toute décision.