Investir Quand on est Étudiant : Le Guide pour Démarrer Tôt
L’essentiel : Même avec un budget limité, un étudiant peut poser les bases d’un patrimoine solide. Ouvrir un PEA et une assurance-vie dès 18 ans fait courir les compteurs fiscaux — un avantage que l’argent ne peut pas acheter plus tard.
Étudiant, vous pensez que l’investissement n’est pas pour vous. Pas assez de revenus, trop de dépenses, pas le bon moment. En réalité, c’est exactement l’inverse. À 20 ans, vous avez un atout que personne ne pourra jamais vous redonner : le temps. Chaque euro investi aujourd’hui a 40 ans pour se multiplier grâce aux intérêts composés.
Pourquoi commencer à investir pendant ses études
L’objectif n’est pas de devenir riche pendant vos études. C’est de prendre trois décisions qui vous donneront une longueur d’avance considérable :
- Ouvrir un PEA : le Plan d’Épargne en Actions est exonéré d’impôt sur les plus-values après 5 ans. Ouvrez-le à 18 ans, il sera « mature » à 23 ans.
- Ouvrir une assurance-vie : la meilleure assurance-vie en ligne atteint son avantage fiscal maximal après 8 ans. Ouvrez-la maintenant, elle sera optimale à 26 ans.
- Acquérir des réflexes financiers : comprendre le budget personnel, l’épargne automatique et les marchés tôt vous évitera des erreurs coûteuses plus tard.
Avec quel budget commencer ?
Contrairement aux idées reçues, il n’y a pas de montant minimum pour investir. Certains courtiers en ligne acceptent des versements dès 10 € par mois. Le plus important est de créer l’habitude.
| Budget mensuel | Stratégie recommandée | Capital estimé à 30 ans (7 %) |
|---|---|---|
| 25 €/mois | 1 ETF Monde sur PEA | ~30 000 € |
| 50 €/mois | ETF Monde + prise de date AV | ~61 000 € |
| 100 €/mois | ETF Monde PEA + fonds euros AV | ~122 000 € |
| 200 €/mois | Allocation diversifiée PEA/AV | ~244 000 € |
Même 100 € par mois investis régulièrement pendant vos études et au-delà génèrent un patrimoine significatif.
Les enveloppes à ouvrir en priorité
Le PEA : indispensable dès 18 ans
Le PEA est l’enveloppe la plus avantageuse pour investir en actions européennes et via des ETF éligibles. L’exonération fiscale après 5 ans est un avantage majeur par rapport au CTO. Choisissez un courtier sans frais de garde pour minimiser les coûts.
L’assurance-vie : pour la diversification
L’assurance-vie permet d’accéder aux fonds euros (capital garanti), aux ETF et même aux SCPI. Les frais varient énormément : privilégiez les contrats en ligne comme Linxea Spirit ou Lucya Cardif sans frais d’entrée.
Le Livret A : votre fonds d’urgence
Le Livret A n’est pas un investissement, c’est votre coussin de sécurité. Gardez-y 1 000 à 2 000 € disponibles pour les imprévus. Le reste doit travailler davantage.
Quelle stratégie d’investissement adopter ?
En tant qu’étudiant, la simplicité est votre meilleure amie. Un seul ETF Monde en DCA (investissement programmé mensuel) suffit pour démarrer :
- Horizon long (30+ ans) : 80-100 % actions via ETF Monde
- Versement automatique : programmez un virement le jour de la réception de vos revenus (bourse, job étudiant, aide familiale)
- Pas de market timing : investissez chaque mois, quelles que soient les conditions de marché
Analyst Tip : Si vous n’avez que 25 €/mois, concentrez tout sur le PEA avec un ETF Monde. Ne dispersez pas un petit budget sur plusieurs enveloppes — la prise de date sur l’assurance-vie peut se faire avec un versement initial unique de 100 € sans versements programmés.
Les erreurs à éviter quand on investit étudiant
- Le trading et la spéculation : crypto, options, CFD — ce ne sont pas des investissements, c’est du casino. Consultez notre guide sur les erreurs d’investissement.
- Attendre d’avoir plus d’argent : le temps perdu ne se rattrape jamais. 50 €/mois pendant 5 ans d’études, c’est déjà 3 000 € investis + les gains composés.
- Investir son fonds d’urgence : gardez toujours 1 000-2 000 € liquides sur un livret avant d’investir en bourse.
- Suivre les « tuyaux » : les actions recommandées sur les réseaux sociaux sont souvent des pièges. Un ETF diversifié bat la majorité des stock-pickers.
Cas pratique : Thomas, 21 ans, job étudiant à 600 €/mois
Thomas touche 600 € de son job étudiant et reçoit 200 € d’aide familiale. Après ses dépenses (loyer en cité U, alimentation, transport), il lui reste 150 €.
- Livret A : 50 €/mois jusqu’à atteindre 1 500 € (fonds d’urgence)
- PEA : 80 €/mois en ETF MSCI World chez Bourse Direct
- Assurance-vie : versement initial de 100 € chez Linxea pour prendre date, puis 20 €/mois
À la fin de ses études (24 ans), Thomas aura un PEA déjà mature avec ~3 000 € investis, une assurance-vie avec 6 ans d’ancienneté, et de bonnes habitudes financières. C’est un avantage considérable par rapport à quelqu’un qui commence à 30 ans.
Comment financer ses investissements étudiant
Quelques pistes concrètes pour dégager du budget :
- Job étudiant : consacrez 10-15 % de vos revenus à l’investissement
- Bourse d’études : une partie du surplus peut être investie
- Cashback et économies : redirigez les petites économies vers votre PEA
- Budget optimisé : appliquez la règle 50/30/20 adaptée à votre situation
Si votre budget est vraiment serré, consultez notre guide investir avec un petit budget pour des stratégies adaptées.
Ce qu’il faut retenir
- Ouvrez un PEA et une assurance-vie dès 18 ans pour faire courir les compteurs fiscaux
- Même 25 €/mois suffisent — l’habitude compte plus que le montant
- Un seul ETF Monde en DCA est la stratégie optimale pour démarrer
- Constituez d’abord un petit fonds d’urgence (1 000-2 000 €) sur Livret A
- Évitez le trading, la spéculation et les « bons plans » des réseaux sociaux
Questions fréquentes
Peut-on ouvrir un PEA quand on est étudiant ?
Oui, dès 18 ans. Il suffit d’être résident fiscal français et de ne pas déjà détenir un PEA. Certains courtiers en ligne n’imposent aucun versement minimum à l’ouverture.
Combien faut-il investir minimum par mois ?
Il n’y a pas de minimum légal. Certains courtiers acceptent des ordres dès 10 €. L’important est la régularité, pas le montant. 25 €/mois investis pendant 40 ans à 7 % donnent environ 75 000 €.
Faut-il investir avant d’avoir un CDI ?
Oui, au minimum pour prendre date sur le PEA et l’assurance-vie. L’ancienneté fiscale de ces enveloppes ne peut pas s’acheter. Même un versement symbolique de 100 € à l’ouverture suffit.
Le LEP est-il accessible aux étudiants ?
Le LEP est accessible si votre revenu fiscal de référence est inférieur au plafond (environ 22 000 € pour une personne seule). La plupart des étudiants y sont éligibles et bénéficient d’un taux supérieur au Livret A.
Vaut-il mieux épargner ou investir quand on est étudiant ?
Les deux. Épargnez d’abord un fonds d’urgence sur livret (1 000-2 000 €), puis investissez le surplus en bourse via un PEA. L’épargne protège, l’investissement construit votre patrimoine.
Les informations présentées sur cette page sont fournies à titre éducatif et ne constituent pas un conseil en investissement. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Consultez un conseiller financier avant toute décision d’investissement.